Когда стоит проверить рефинансирование ипотеки
Рефинансирование может снизить стоимость, подстроить платёж под новую ситуацию или показать, что лучше ничего не менять. Когда стоит проверить и что учесть перед решением.
Автор: Лидор Левин3 мин чтенияТреки и рефинансирование
Рефинансирование — это замена текущей ипотеки, целиком или частично, кредитом на других условиях. Иногда оно снижает стоимость, иногда подстраивает платёж под новую ситуацию, а иногда проверка показывает, что ипотеку лучше оставить как есть. Это тоже хороший результат проверки.
Когда стоит проверить
- Ставки изменились с тех пор, как вы брали ипотеку, и ваш микс уже не отражает сегодняшнюю ситуацию.
- Ежемесячный платёж слишком тяжёлый или наоборот: доход вырос, и вы хотите сократить срок.
- Переменный трек приближается к моменту пересмотра, и самое время подумать, оставаться ли в нём.
- Изменилась семейная или рабочая ситуация, и планы уже не те, что раньше.
- У вас есть другие кредиты, и вы думаете объединить их с ипотекой.
Что проверить перед решением
Вопрос не только в том, ниже ли новая ставка. Смотрят на картину целиком:
- Комиссия за досрочное погашение: на некоторых треках погашение раньше срока связано с комиссией, размер которой зависит от трека и момента. Попросите актуальный расчёт.
- Сопутствующие расходы: затраты, которые могут сопровождать новый кредит, например открытие дела, оценка и страховки.
- Общая стоимость: ежемесячный платёж может снизиться, даже когда общая сумма выплат растёт, например при удлинении срока.
- Риск: новый микс может быть дешевле сегодня и чувствительнее к изменениям завтра.
Для иллюстрации
Допустим, рефинансирование снижает ежемесячный платёж на 300 ₪, но требует заплатить вперёд 6 000 ₪ комиссий и расходов. Только через 20 месяцев ежемесячная экономия покроет эти затраты. Если вы собираетесь продать недвижимость раньше, рефинансирование может не окупиться. Цифры приведены только для иллюстрации, и каждый случай проверяется по его собственным данным.
Что подготовить к проверке
Актуальный график погашения текущей ипотеки, выписку из реестра недвижимости и честную картину доходов, обязательств и планов на ближайшие годы. По ним можно рассчитать, во что обходится текущая ипотека, и сравнить её с альтернативами. Как сами треки реагируют на изменения, — в статье об ипотечном миксе, а о сопровождении при рефинансировании — на странице услуг.
Как избежать неверного сравнения
- Запросите актуальную сумму для полного погашения и расшифровку комиссий, а не только последний ежемесячный платёж.
- Сравните также варианты с близкой датой окончания: увеличение срока может уменьшить платёж, не снижая стоимость кредита.
- Учтите возможную раннюю продажу: простой срок окупаемости не отражает все будущие изменения ставки и индекса.
О процедуре рефинансирования и досрочного погашения — в разъяснении Банка Израиля.
Частые вопросы
Рефинансирование всегда экономит деньги?
Нет. Иногда комиссии и сопутствующие расходы выше экономии, а иногда платёж снижается, но общая стоимость растёт. Поэтому перед решением смотрят на картину целиком.
Можно ли рефинансировать только часть ипотеки?
Можно проверить рефинансирование одного или нескольких треков и оставить остальные как есть. Что имеет смысл, зависит от треков, комиссий и ваших планов.
Только общая информация, не персональная консультация. Все цифры в статье приведены для иллюстрации.
Что почитать дальше
Хотите проверить это на своей ситуации?
Не каждое рефинансирование окупается, поэтому сначала проверяют, а потом решают. На первой беседе мы вместе посмотрим на вашу текущую ипотеку и поймём, стоит ли углубляться.
Записаться на первую беседу
