Предпринимателям: как показать доход для ипотеки
Когда нет расчётного листа, доход проверяют по отчётности. Какие документы его показывают, почему важна последовательность и что привести в порядок до обращения.
Автор: Лидор Левин3 мин чтенияПодготовка к заявке
У наёмных работников есть расчётный лист, который показывает доход каждый месяц. У предпринимателей картина сложнее: доход меняется, расходы бизнеса иногда смешиваются с домашними, а документы — это отчётность, а не расчётные листы. Тому, кто рассматривает заявку, нужно понять, сколько бизнес приносит на самом деле и насколько этот доход стабилен.
Какие документы показывают доход
- Налоговые оценки (шума) за последние годы.
- Финансовая отчётность от бухгалтера, а иногда и актуальный отчёт о прибылях и убытках за текущий год.
- Банковские выписки бизнеса и семьи.
- Дополнительные подтверждения, которые запрашивают в зависимости от вида бизнеса, например о его стаже.
За сколько лет и какие именно подтверждения — зависит от кредитора. Лучше выяснить заранее, чтобы не искать документы в последний момент.
Проверяют доход, который указан в отчётности
Налоговое планирование, которое уменьшает облагаемый доход, вполне законно, но в ипотечной заявке обычно проверяют именно доход, указанный в отчётности. Поэтому о будущей ипотеке стоит думать уже тогда, когда вы с бухгалтером планируете отчётность.
Стабильность и последовательность
Один сильный год после слабых рассказывает другую историю, чем три стабильных года. Проверяющий смотрит на тенденцию, а не только на последний год. Если один год выбивается вверх или вниз, будьте готовы его объяснить.
Для иллюстрации
Допустим, прибыль бизнеса по отчётности составила 180 000 ₪ в одном году и 260 000 ₪ в следующем. Вместе эти годы могут показать рост, но и нестабильность — в зависимости от тенденции и объяснения. Цифры приведены только для иллюстрации, и каждый бизнес проверяется по его собственным данным.
Что привести в порядок до обращения
- Разделить, насколько возможно, счёт бизнеса и личный счёт.
- Обновить отчётность и налоговые оценки, чтобы не было пропущенных лет.
- Обсудить заявку с бухгалтером заранее.
- Подготовить объяснение резким изменениям дохода.
Остальные документы, которые готовит каждый заёмщик, — в статье о документах.
Как понятно представить переменный доход
- Разделяйте оборот бизнеса, прибыль и сумму, доступную семье: это разные показатели.
- Покажите сезонность, разовые поступления и изменения расходов вместе с подтверждающими документами.
- Согласуйте с бухгалтером актуальные отчёты и проверьте, что цифры в них согласуются с движением средств по счёту.
Частые вопросы
Что, если бизнес открыт недавно?
При небольшом стаже сложнее показать тенденцию, поэтому проверка может быть сложнее. Стоит заранее выяснить, какие документы понадобятся и какие ещё данные могут дополнить картину.
Можно ли учесть доход супруга, работающего по найму?
Когда заёмщиков несколько, доход всех проверяют вместе. Зарплата рядом с доходом предпринимателя влияет на общую картину, поэтому оба дохода представляют аккуратно.
Только общая информация, не персональная консультация. Все цифры в статье приведены для иллюстрации.
Что почитать дальше
Хотите проверить это на своей ситуации?
На первой беседе мы пройдёмся по вашей отчётности и документам и вместе поймём, что стоит привести в порядок перед подачей.
Записаться на первую беседу
